Прочтите это перед тем, как брать ипотеку

Прочтите это перед тем, как брать ипотеку
25.01.2017

Переехать в новую квартиру — это хорошо. Возвращать банку двойную, а то и тройную стоимость покупки — это плохо. Тем не менее, сколько бы ни ругали ипотеку, миллионы людей с ее помощью обзавелись собственным жильем. Давайте же разберемся, как облегчить себе долговое бремя и избежать самых распространенных проблем.

Этап 1. Готовимся

Вопреки обещаниям в рекламе, ипотека доступна далеко не каждому. Финансовые консультанты и здравый смысл говорят, что регулярные выплаты по ипотеке не должны превышать 30% от ежемесячного дохода. То есть со средней по Краснодару зарплатой в 30-40 тысяч вы находитесь в зоне риска, собираясь отдавать банку почти половину своих денег.

Кроме того, учитывайте еще несколько нюансов:

  1. Если вы снимаете жилье, пока строится квартира, то к ипотеке прибавится еще и квартплата.
  2. Если вам посчастливилось уже получить ключи, львиная доля бюджета будет уходить на ремонт и обустройство.
  3. Если у вас есть долги, незакрытые кредиты, просроченные платежи и штрафы, разберитесь с ними до подписания ипотечного договора.

Взгляните на ситуацию реально: готовы ли вы несколько лет жестко экономить на всем?

Этап 2. Ищем жилье

Покупку квартиры не назовешь импульсивной. До тех пор, пока не увидишь красивую картинку дома на сайте или суперакцию (которая, конечно же, вот-вот закончится). Умом-то мы понимаем, что сейчас на месте благоустроенного комплекса — строительная площадка, а заманчивое предложение может оказаться не таким уж и выгодным, но... Эмоции часто берут верх над разумом, а приветливый менеджер довершает дело.

Давайте трезво взглянем на то, что в будущем может стать вашей квартирой.

  1. Кто застройщик? Не поленитесь найти информацию о строительной компании: сколько объектов уже сдали, какие строят сейчас, как отзываются клиенты.
  2. Какой район? У менеджеров продаж районы бывают только «перспективными» и «динамично развивающимися». Съездите на стройку, поговорите с жителями соседних домов, и вы поймете, каким обещаниям верить, а каким — нет.
  3. Документы в порядке? В большинстве случаев ваши отношения с застройщиком регулирует ФЗ-214. Этот закон обязывает выложить в открытый доступ проектную декларацию, разрешение на строительство и другую документацию.
  4. Аккредитована ли квартира? Банк может отказать вам в выдаче кредита в последний момент, если выяснится, что новостройка не прошла аккредитацию.

Совет: Загляните на forums.kuban.ru, где обсуждению новостроек города посвящен целый раздел. Тут вы сможете пообщаться с теми, кто уже приобрел квартиру, — узнаете много интересного.

Этап 3. Подаем заявку

Ипотека выгодна только банку — это факт. Но у вас есть право выбора договора на более или менее приемлемых условиях. Не доверяйте это право менеджеру строительной компании — ищите самостоятельно, сравнивайте предложения от разных банков, считайте деньги (для этого придумали ипотечный калькулятор).

Что существенно влияет на размер выплат?

Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае вы сначала гасите все проценты по кредиту, и только потом начинаете возвращать основной долг. В чем плюс? Фиксированный ежемесячный платеж. Минус — огромная переплата.

Схема дифференцированного платежа иная: каждый месяц вы возвращаете одинаковую долю одолженных у банка денег, а на оставшуюся сумму начисляется процент. Соответственно, первое время вы платите много, но потом — все меньше и меньше. Дифференцированный платеж более выгоден для заемщика, поэтому многие банки отказываются предоставлять кредит по этой схеме.

Страховка. Банк любезно предложит вам дружественную страховую организацию, где якобы самые лучшие условия. Вы вправе обратиться в другую компанию, но будьте готовы — по договору отказ от страховки у фирмы-партнера может увеличить процентную ставку.

Штрафы и пени. Один раз просрочили платеж — и вот вы каждый месяц платите банку на 1,5-2 тысячи больше. Не забывайте, что когда вы перечисляете средства в тот день, который указан в вашем графике, поступить на счет они могут значительно позже (в срок от 3 до 14 дней).

Совет: воспользуйтесь сервисом одновременной подачи заявок в несколько банков. Так вы увеличите шанс одобрения кредита и сможете выбирать наиболее выгодные условия.

Этап 4. Подписываем договор

Запутанные формулировки и скрытые условия в договоре — это самый настоящий честный обман. Почему обман? Потому что за каждую свою ошибку заемщик долго и дорого «приносит извинения». Почему честный? Потому что вы сами поставили подпись под договором, а значит, со всем согласны.

5 дней — именно столько времени вы можете подробно изучать все условия кредитного договора. Конечно, банк не выдает договоры любому желающему — вы получаете документ только после рассмотрения заявки на оформление ипотеки.

Недобросовестные кредитные организации делают все, чтобы вы подписали документы почти не глядя и как можно быстрее. Если банк наотрез отказывается признать ваше право на пятидневное раздумье, это тревожный знак.

Совет: Получив договор, особое внимание обратите на эффективную процентную ставку или, по-другому, полную стоимость кредита. Именно она отражает реальную сумму, которую вы будете должны вернуть банку с учетом платежей по самому кредиту, процентов, скрытых комиссий, страховок и других дополнительных услуг.

Выводы

В народе говорят: «Кто взял ипотеку — в ад не попадёт, ведь он уже в аду». Если это так, то большинство заемщиков оказывается там за свои «грехи» — невнимательность, лень, спешку и легковерие.

Чтобы не жалеть годами об одном решении, возьмите за правило:

  1. Честно оценивать свои финансовые возможности.
  2. Осознанно подойти к выбору недвижимости.
  3. Не соглашаться на все, что вам предлагает менеджер.
  4. Искать выгодные для вас (а не для банка) условия.
  5. Внимательно — еще раз — внимательно изучать договор.
  6. Вовремя вносить платежи, не доводя дело до штрафных санкций.


Вернуться к списку статей